오늘은 얼마 전 다녀온 제주도 여행 준비과정에 있었던 내용입니다.
자동차 보험 갱신 전에 제주도 여행이 계획되었고, 항상 궁금해하고 있던 차에 유튜브에 다음 동영상을 확인하였습니다.
아래 유튜브 내용 및 제가 조사한 내용을 정리하였습니다.
0. 세줄 요약
- 자동차보험 특약으로 렌터카 보험 대체할 수 있음.
- 자동차보험 특약 조건은 보험사마다 다름.
- 보험은 개인별 편차가 크니 본인의 경우에 대해 꼼꼼히 검토할 것.
1. 자동차 보험?
저는 렌터카를 사용할 예정이기 때문에 렌터카만 한정해서 고려하였습니다.
일반적인 자동차보험은 다음과 같이 구성됩니다.
그리고, 보통의 자동차 사고 발생 시 아래처럼 배상됩니다.
| 타인 차 / 타인 운전 | 내 차 / 내가 운전 | |
| 대물 | 대물배상(기본,확대) | 자기차량손해(자차) |
| 대인 | 대인배상 I/II | 자기신체사고(자손) 자동차상해(자상) |
자기신체사고 vs 자동차상해 (접은글 참고하세요)
자기신체사고 vs 자동차상해 (출처 : 유튜브)
2. 렌터카는 어떨까?
위는 운전자가 자기 차량을 운전했을 때를 가정합니다.
그렇다면, 운전자가 다른 차량을 운전했을 때 ( 예 : 공유차량, 렌터카)를 사고 냈을 때는 어떻게 될까요?
보통의 경우 아래 같은 경우라면 아래 표와 같이 보장됩니다.
- 내가 운전하는 타인 차의 운전자 범위가 나를 포함
- 기타 특약은 없음.
- 렌터카도 별도 보험 없음.
| 타인 차 / 타인 운전 | 타인 차 / 내가 운전 | |
| 대물 | X | X |
| 대인 | X | X |
그렇기 때문에 보통 사람들은 렌터카 계약 시 렌터카 자체 보험을 가입하게 됩니다.
하지만, 자동차보험에는 이런 보장이 되지 않는 부분을 보완하기 위해 특약이 있습니다.
- 다른 자동차 운전담보 특약 : 타인 대물, 대인 손해 배상, 나에 대한 대인 손해 배상
- 다른 자동차 차량손해 특약 : 내가 운전한 타인차 손해 배상
표로 표현하면 다음과 같습니다.
| 타인 차 / 타인 운전 | 타인 차 / 내가 운전 | |
| 대물 | 다른 자동차 운전담보 | 다른 자동차 차량손해 |
| 대인 | 다른 자동차 운전담보 | 다른 자동차 운전담보 |
제가 참고한 DB다이렉트 자동차 보험 약관에는 다른 자동차 운전담보 특약에 가입할 경우 아래 같이 포함되어 있습니다.
- 타인 차량에 대한 대물 손해 배상
- 타인에 대한 대인 손해 배상
- 나의 대한 손해 배상
약관에 나와 있듯이 내가 가입한 보험 항목의 범위가 확대되어 내가 타인 차를 운전할 때도 보상이 될 수 있도록 하는 특약입니다.
다른 자동차 운전담보에는 다음의 주의 사항이 있습니다.
- "다른 자동차"의 범주에 피보험자의 부모, 배우자 또는 자녀 소유의 자동차는 포함되지 않음
→ 해당 차량을 포함시키려면 해당 차량의 자동차보험 중 운전자 범위를 확대하거나 일일 보험을 가입해야 함.
제가 참고한 다른 자동차 차량손해의 약관은 아래와 같으며 다음 항목에 대한 손해 배상이 포함됩니다.
- 내가 운전한 타인 소유 차량의 대물 배상
자동차 운전담보와 마찬가지로 다른 자동차 차량손해 특약도 기존 보험의 보장 범위가 확대되는 형태입니다. 그렇기 때문에 몇 가지 의문점이 생기게 됩니다.
- 휴차료 보상은 어떻게 되는가?
- 차량 수리비의 한도는 얼마까지인가?
3. 자동차 보험 특약 VS 렌터카 보험
위의 궁금증은 바로 유튜브에서 설명이 되었습니다. 그런데, 특이한 점은 보험사마다 모두 보상 조건이 다릅니다.
제가 이전에 가입했던 삼성화재는 특이하게 중도가입 가능하지 않습니다. 거참....
3.1. 휴차료
DB약관에서 발췌한 내용을 보면 (수리에 필요한 기간) x (하루 영업수입)로 계산합니다.
그런데 여기에 작은 함정이 있습니다. 보통은 렌터카는 할인율이 많습니다. 멤버십이다 뭐다 해서 60~70% 가격을 할인해줍니다. EV6는 하루 10만원이지만 실제 대여 가격은 25만원입니다.
수리에 4일이 걸린다고 하면, 40만원이 아니라 100만원이 배상되어야 합니다. 수리비보다 훨씬 큰 비용이 들어갈 수 있습니다.
그래서, 저는 휴차보상은 무조건 포함되어야 한다고 생각합니다.
3.2. 차량 수리 한도
대부분 보험사가 원래 자차보험 한도까지만 보상합니다. 즉, 자기 소유의 차(예를 들어 오래된 아반떼)에 대한 자동차 보험 가입 시 가입한 자차의 차량가액이 300만원이라고 하면, 렌터카 사고 시 자차 보상은 300만원까지만 보상이 됩니다. 그래서, 고급차나 전기차의 경우 큰 파손이 일어나면 수리비를 전부 보상받지 못하고 자가 부담을 해야 합니다.
그렇다고, 렌터카 업체에서 제공하는 차량 보험( 완전 자차, 슈퍼 자차 등)으로 완전히 커버할 수 있을까요?
제가 자주 가는 "제주공항렌트카" 홈페이지에 보면 아이오닉6의 렌트비는 아래와 같이 나와 있습니다.
보험에 완전자차포함, 일반자차포함이라고 되어 있습니다.
또한, 차량한도라는 조건이 있습니다.
예약 페이지로 넘어가면 아래와 같이 보험 안내문이 있습니다.
일반자차와 완전자차는 휴차료 보상에 대한 고객 부담 유무에만 차이가 있습니다.
렌터카에 대한 자차 보상한도는 300만원까지로 동일합니다.
보상 한도가 무한인 "완전자차 한도무제한"은 아이오닉6에 해당하지 않습니다. (추가 확인해보니 한도무제한이 적용된 차량도 있습니다. 단, 아이오닉6는 아니었음)
또한, 여기서 주의해야 할 것은 종합보험인 대인은 무제한이자만 대물과 자손은 각각 보상한도가 굉장히 작습니다.
큰 사고가 발생할 경우 2000만원 이상의 수리비에 대해서는 고객이 배상해야 합니다. 고객 수리비도 마찬가지이고요.
그래서, 자차 한도가 유일하게 고객이 소유한 자동차보험의 대물 배상한도로 보상한도가 설정된 현대해상 다이렉트 자동차 보험 약관을 확인해 보았습니다. 아래처럼 렌터카 자차 보상한도가 대물배상한도에 준합니다.
4. 결론
여기까지 현재 가입한 자동차보험으로 렌트카 보험을 커버할 수 있는지 알아보았습니다.
정리하면 아래와 같이 정리할 수 있겠습니다.
- 렌터카(또는 타인 자동차)에 대한 보상 설정은 자동차 보험 특약으로 커버할 수 있음.
- 다른 자동차 운전담보특약 : 타인 대물, 대인 손해 배상, 나에 대한 대인 손해 배상
- 다른 자동차 차량손해 특약: 내가 운전한 타인차 손해 배상
- 각 특약은 보험사마다 조건이 다름(가입 가능 시기, 가입 기간, 휴차료 보상 여부, 자차 보상한도)
- 렌터카에서 제공하는 보험은 한도가 굉장히 작은 편.
- 약관상 저에게 가장 유리한 보험사는 현대해상.(하지만, 갱신 시 현대해상 보험료가 제일 비싼 편이라 고민했음)
- 렌터카 홈페이지 확인한 결과 차량마다 보험 적용 여부 및 한도는 모두 다름.(꼼꼼히 읽어 보셔야 합니다.)
보험이라는 것이 개인마다 편차가 너무 크기 때문에 결국 개개인의 판단으로 보험을 선택하셔야 합니다.
괜한 궁금증에 이것저것 찾아보다가 여기까지 왔습니다.
이 정도면 와이프에게 잘 설명할 수 있겠죠?
긴 글 읽어 주셔서 감사합니다.